“尊敬的车主,你好,从8月1日开始,车辆保险理赔政策发生重大变化,车辆出险必须报投保公司查看现场,否则将会被拒赔。”在7月底,很多购买了中国人民财险、太平洋财险、平安财险公司的车主都收到这样的短信。而这只是三大保险公司在广州“整风”运动中的一步棋子。

林小姐最近收到一条车行发来的紧急通知:各大保险公司本月起转保费率将由7折上调到8.1折,建议提前续保。对于今年已经出了几次险的她来说,这一信息让她又开始犹豫起来。因为,她的车子保险就快到期,她知道,明年如果继续找现在的那家保险公司续保,由于在本年度多次出险,难免使明年保费有所上调。因此,她已经在考虑明年转到另外一家保险公司,但这条短信让她不敢轻言转保了。事实上,为了防止骗保,早在去年底部分保险公司已经尝试实施新规,对转保的车主实行提高费率作为“惩罚”。这一来,虽然能够有效遏制住各类骗保行为,但对于那些并不正常出险次数较多的车主来说,自然纷纷抱怨面临“不平等条约”。

在一连串的烦心事中,拒保是最为车主关注的事情。屡屡出现的拒保行为其实有着深层次的原因,而对于这种拒保现象,业内专家学者和消费者的看法也有很大的不同。

车险一直以来是“挣人气不挣财气”的业务,今年很多财险公司下定决心整顿车险业务,把提高效益当作经营大计,经过半年的酝酿之后,三大保险公司联手在控制车险折扣、严格理赔程序方面祭出一系列改革组合拳。业内人士表示,车险核保和理赔程序收紧,会提升消费者的购买与理赔门槛;但由于三大保险公司占了广州车险份额的7成左右,它们联手实施新规定,可以将经营压力降到最低;此次车险业务结构的调整,有利于提升保险公司的车险盈利能力,完善车险管理制度,提高车险服务水平,从而更好应对10月份新《保险法》实施带来的成本提升压力。

骗保上升迫使保险公司下狠招

车险拒保罪魁是亏损

保险公司向车险要效益

曾经在多家保险公司任职的陈先生向记者透露,自从去年底,以人保财险、平安财险、太平洋财险为首的三大保险公司已经在陆续实施减少续保折扣、在控制车险折扣等方面推出一系列变革新举措。在陈先生看来,骗保案例近年不断呈上升趋势,是迫使保险公司狠下杀手的一大原因。

在采访中,不少业内专家告诉记者,面对送上门的保费保险公司不收,最主要的原因是怕到时候赔出去更多。

“车险行业面临着沉重的经营压力。”多个保险公司的老总在不同场合都向记者如此描述车险行业的现状。目前这个业务面临着几乎全行业亏损的困境。多个保险公司车险业务亏损的原因,一是激烈的价格战削弱了行业赢利能力,二是高企的渠道费用提升了经营成本,三是宽松的理赔条件滋生了假赔案,导致赔付成本过大。就险种而言,车损险以及油漆险均是赔付率过高的险种。

据了解,广东保监局曾经对东莞、珠海、江门三市83家地市级保险机构的保险欺诈情况进行了调查分析。有40%的保险机构认为自2000年以来保险欺诈现象逐年上升,并且有越来越严重的发展态势;从险种来看,40%的产险公司认为车损险欺诈较为严重;从欺诈行为人来看,83%的产险公司选择汽车修理厂,76%保险机构认为欺诈现象造成非法赔偿社会环境的形成。

据记者了解,从2006年开始,国内财产保险已经连续三年承包亏损,2008年的亏损更是高达124亿元。而目前,车险业务占整个产险业务的70%,也就是说,虽然车险是财产保险的进账大头,但同时也是亏损大户。

“虽然从账面上看,不少公司的车险业务都有盈利。其中很多都是‘技术操作’后的结果,即在年底做报表时将部分需要赔付的案件拖到次年结案。从而减少成本。这是行业公开的秘密。”一位知情人士向记者分析目前车险行业报表收入与实际经营状况之间的差距。车险经营的这种窘况也引起了保监局的注意,广东保监局曾经多次强调,要求保险公司不能只重规模忽视效益,必须严格执行车险条款费率,不得随意打折;近期保监局还对珠三角地区的保险欺诈状况进行调查,以更好了解行业经营状况。而保险公司也在为提升效益做出各种努力,其中一个重要举措是限制部分亏损险的购买,从去年开始,有销售涉水险的保险公司基本都在暴雨季节停售该险种,而部分赢利的险种,例如商业第三者险,则鼓励消费者购买。

列入“黑名单”已犯众怒

车险的经营成本很高,除去渠道费用、车险的高赔付和保险公司的运营费用,保险公司的平均盈利率近年来一直维持在-7%左右。如此经营业绩,各保险公司只能挖空心思应对。而拒保就是保险公司为了降低经营风险、提高经营效益的一种方法。

保险欺诈现象逐年上升

早在今年初,“一年出险次数达到三次就被列入黑名单”的规定,已经让车主们怨声载道。黎先生刚为太太购买一辆卡罗拉,他向记者介绍,在买完车险后,保险代理人员才告诉他,如果在保险周期内出险三次,将会被保险公司列入“黑名单”,第二年续保时会得到“商业险8.5折”的待遇甚至干脆“无法续保”,这是车险公司针对高风险客户所出台的新措施。“在以往,车主一年出险6次以上才会被列入黑名单,并且续保时折扣降低。”广汽丰田4S店理赔经理余先生介绍,年初实施的新规定,比起以往的续保方式已经出现较大限制。

“划痕险是一个绝对高赔付率的险种。”一家财险公司河南省分公司的相关人士介绍说,之所以抬高车身划痕险的门槛,是因为保险公司发现,近年来,车身划痕险通常被一些人人为利用,比如故意人为让投保车辆无端被划伤,或假造划痕,让保险公司理赔。

近日广东保监局组织力量对东莞、珠海、江门三市83家地市级保险机构的保险欺诈情况进行了调查分析。有40%的保险机构认为自2000年以来保险欺诈现象逐年上升,并且有越来越严重的发展态势;从险种来看,40%的产险公司认为车损险欺诈较为严重;从欺诈行为人来看,83%的产险公司选择汽车修理厂。76%保险机构认为欺诈现象造成非法赔偿社会环境的形成。据广州多个财险公司理赔部经理介绍,广州的情况与上述城市基本一致。假赔案是导致保险公司亏损的一大原因,今年三大保险公司下定决心在广州摘掉这个“肿瘤”。

按照中国保监会相关规定,保险公司在车险续保时给予客户的最低折扣不得低于7折,根据客户出险率等情况,折扣率需要相应提高甚至取消。在以往具体实际操作中,部分出险次数超过3次或者是一次出险金额过大的车主,会选择更换保险公司来达到享受保费7折目的,保险公司对此也是睁一只眼闭一只眼,但从6月份开始,保险公司加强信息共享,在续保时会根据续保客户过往出险记录来决定其折扣。

对此,另一家已经停售车身划痕险的财险公司人士也深有同感:“划痕险的道德风险太高了,也是赔付率最高的一个险种。车身划痕险的保费不过几百元,但保险公司一次赔偿可能就超过保费,而车身划痕险是最容易发生也是最容易伪造的,多几次赔偿,保险公司的损失就越大。”

在7月底,广州三大保险公司同时向保险代理公司发函,就车险续保以及理赔要求提出新要求。记者在4S店的理赔部看到了保险公司相关的文件,文件就“双免”(免交警证明与免现场)、报案人的身份、理赔资金注入账户等方面均提出严格的要求。记者与多个车行理赔部人员交流时发现,这些新规定在操作上仍然有很多不便之处。但是熟悉车险业务的业内人士认为,这是保险公司车险业务调整所迈出的重大步伐。“目前这些措施,尤其是出险后查勘现场的规定,进一步规范了理赔程序,不只是减少了理赔案,还有利于净化管理公司的内部经营,因为以往的骗保案中,有部分案例是保险公司内部人员与维修店里应外合制造的。”

某保险公司从业人员向记者解释,三大保险公司在续保方面采取的新规定中,家庭车商业险的出险率较高,今年第一季度我们公司家庭车商业险满期赔付率78.8%,赔付率如果高过60%,加上其他经营成本,这个险种就会出现亏损。所以上半年各个公司都在想办法降低这块业务的赔付率。现在大家主要采取数据库分析办法,按照以往的出险情况对客户进行分类,对于高风险客户各个公司的做法是降低折扣或者拒绝续保。

据悉,车身划痕险作为各类车险中的一个小险种,属于附加险。它的保障责任是“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕”,多半是在车辆静止状态下,受到摩擦后而出现的划痕。在理赔过程中,由于划痕险的赔付免现场,也不需要给出划痕的理由,车身划痕险引发的道德风险也就很难控制。从技术层面来讲,划痕的起因难以鉴定,所以这个险种的赔付率非常高。为规避亏损风险,保险公司普遍对该险种的承保和理赔设置了较为严格的条件。

在提高理赔门槛的同时,也有保险公司对自身业务水平提出更高要求,比如人保财险就承诺车主报案后理赔人员30分钟内到达现场,如等待超过30分钟查勘员才到达,将现场送上50元现金作为补偿。在赔付时间上,该公司表示5000元以下案件,资料齐全3日付款;不涉及人伤重大车损案件,资料齐全15日付款。

虽然关于续保新规定在业内已实施半年有多,但一直以来并没有形成统一的做法。有业内人士表示,具体细则仍在完善之中。三大保险公司之中,人保对于高风险客户拒保态度最为坚决,从其他公司转过来客户,只要上一保险周期出险次数达三次,就会被拒保,平安财险与太平洋财险则更倾向于“减少折扣”的销售方式。

而对于车主,相关人士则建议,包括划痕在内的一些小事故最好别“麻烦”保险公司,以免来年保费上浮。

一年出险三次将被列入“黑名单”

转保费率上调被指“矫枉过正”

这位人士还指出,很多车主在情感上很难接受保险公司的拒保,这主要是由于各自所在立场不同。实际上,保险公司也要承担很多风险,如果一辆车一年出险6~8次,就属于高风险车辆,有可能存在骗保行为。对于这样的客户,保险公司为了自身的经营,有可能会选择放弃。其实,拒保高风险车辆也是保险公司走向成熟的一种表现。

近日刚为太太买了新车的黎先生向记者抱怨,他买完车险后,保险代理人员才告诉他,如果在保险周期内出险三次,将会被保险公司列入“黑名单”,第二年续保时会得到“商业险8.5折”或者“无法续保”的“待遇”。这是车险公司针对高风险客户所出台的新“招数”。

以往,各大保险公司为抢夺市场份额,对出险次数少于6次或者转保的车主开方便之门,给予他们商业险7折优惠。最近这个规定已有所修改。三大保险公司均规定,车主在上一保险周期出险三次以上就会被降低折扣,部分理赔金额大、出现次数多客户必须全价购买车险。转保客户不论任何原因,都不能享受到最低折扣。就此事记者采访了身边的一些车主,他们之中,很多新车主表示特别不满。前两个月刚买了车的黄小姐认为保险公司应该照顾到新手车主越来越多的情况,对于新手们来说,平时上路擦擦碰碰在所难免,大多数的新手在刚买车阶段大都会出些小差错,若只给三次“犯错误”的机会显得不太公平。

车险拒保是否合理

“在以往,车主一年出险6次以上才会被列入黑名单,并且续保时折扣降低。”广汽丰田车行一位余姓理赔经理告诉记者这种规定跟以往续保方式有较大不同。

不少车主对这个规定颇有意见,认为保险公司此举过于一刀切。车主杨先生就抱怨,但上个保险周期没出过一次事故,由于觉得原来的保险公司理赔人员到场速度太慢,而且处理程序过于复杂,使自己感到很费时间,才选择更适合自己的车险公司,但却要面临转保提高费率,这显然有矫枉过正的嫌疑。

“保险公司往往以投保人前一保险周期的情况来判定业务的质量,如果投保人是前一保险周期出险次数多的保户,保险公司往往假设其下一年的出险也会较多,属于”非优质”业务,通常会将其列入拒保的”黑名单”,直接拒绝承保。即便是同意投保,加费比例也会高出许多,基本上是让车主知难而退。”某保险公司车险理赔部杨先生表示。

按照中国保监会相关规定,保险公司在车险续保时给予客户的最低折扣不得低于7折,根据客户出险率等情况,折扣率需要相应提高甚至取消。在以往具体实际操作中,部分出险次数超过3次或者是一次出险金额过大的车主,会选择更换保险公司来达到享受保费7折目的,保险公司对此也是睁一只眼闭一只眼,但从6月份开始,保险公司加强信息共享,在续保时会根据续保客户过往出险记录来决定其折扣。

采写:南都记者梁罗喆林辉莹

那么,保险公司这样“挑肥拣瘦”的做法是否合理呢?

“家庭车商业险的出险率较高,今年第一季度我们公司家庭车商业险满期赔付率78.8%,赔付率如果高过60%,加上其他经营成本,这个险种就会出现亏损。所以上半年各个公司都在想办法降低这块业务的赔付率。现在大家主要采取数据库分析办法,按照以往的出险情况对客户进行分类,对于高风险客户各个公司的做法是降低折扣或者拒绝续保。“某保险公司内部人员向记者解释三大保险公司在续保方面采取的新规定。

有着多年驾龄的张先生认为,保险公司这种做法有其自身的理由,“现在社会上骗子很多,每年都有人去骗保,保险公司这么做也是为了减少这种事情的发生。”他认为,保险公司这一举措将大大提高车主的警惕性,减少交通事故的发生。

据车行反馈回来情况显示,虽然各公司关于续保规定已实施一段时间,但具体细则仍在完善之中。目前相同的规定是,如果续保客户在上个保险周期出现三次,就无法享受到7折商业险优惠,只能按8.5折或更少折扣购买。三大保险公司之中,人民财险对于高风险客户拒保态度最为坚决,从其他公司转过来客户,只要上一保险周期出险次数达三次,就会被拒保,平安财险与太平洋财险则更倾向于“减少折扣”销售方式。有业内人士分析,人民财险如此重视赢利能力,应该是与该公司准备明年上市这一公司决策有关。

法律界人士对保险公司的行为也持支持态度。他们认为,在商业车险的条款中,并没有对保险公司做相关束缚。商业车险属于保险公司自身的商业行为,车主和保险公司都有权决定是否签订保单。“从《合同法》角度讲,商业车险属于约定义务,保险公司与投保人双方是平等主体,任何一方都有权利拒绝签订合同。”河南仟问律师事务所主任罗新建认为,保险公司对于出险次数多的客户拒保,一方面是出于自身利益考虑,另一方面也是对车主起到警示作用,以便他们在以后的车辆使用过程中,能够尽到安全驾车的义务。但更多的人则认为,保险公司这种拒保行为在道理上是站不住脚的。虽说从《合同法》角度讲,商业车险属于约定义务,保险公司与投保人双方是平等主体,任何一方都有权利拒绝签订合同,但在现实中,无论从专业知识还是从市场影响等任何方面来讲,车主和保险公司都绝对不是平等的主体。

车险整风运动两大主因

“现在的合同多是制式合同,保险公司本身就是合同的制定方,他们当然在条文的制定上占尽优势,再加上解释权也在他们手中,车主的弱势地位是一种不争的事实,仅仅从这一角度来说,机械地套用合同法对于消费者来说就是不公平的。”车主刘彤说。

原因一 车险业务亏得太多

“保险公司注重风险防范无可厚非,但不一定要通过拒保这种方式,而可以通过提高保费或者缩小保障范围等市场调节。直接拒保,就有些类似出租车拒载,看人家去得近就不拉,看利益大就干,从市场公平方面讲,不合理,毕竟对于保险双方来说,保险公司处于绝对的优势地位。”对于保险公司的拒保行为,车主孙先生认为,保险公司不能只追求利润不承担风险。

今年以来,多个保险公司都把提高效益当作保险公司工作重点,希望改善车险经营环境。“我们公司现在经常派人到外地甚至是国外取经,学习其他公司先进的车险管理经验,最近重要工作是对客户群进行数据库管理,希望由此降低车险经营以及赔付成本。”三大财险公司中一位内部人士上半年就向记者透露。

像孙先生一样,不少车主质疑保险公司:“如果总不出险,还上保险干什么?”车主马女士认为,保险是为了以防万一,拒保规定无疑是保险公司为了保障自身利润而做的规定,可这样对车主很不公平。保险公司虽然是企业,但同时也承担着社会职责,对社会起到保障作用,这是义不容辞的事情,不能说拒保就拒保。

原因二 应对新《保险法》修改规定

在采访中,记者发现一个让人意外的现象:对于拒保政策,最大的反对声音竟然来自保险公司内部。多位保险公司业务人员在接受记者采访时都表示,拒保会让他们在开展业务时遭遇很大困难。

业内人士表示,此次保险公司在控制车险折扣、严格理赔程序方面祭出重拳,除想改变多年经营亏损的现状外,新《保险法》实施之后,经营成本提升也迫使保险公司采取应对措施。10月1日实施的新《保险法》,一些已经修改或者是新增规定,对公司经营管理和服务提出更高要求,增加保险公司经营风险与成本。

被拒保车主这样拆招

某保险公司理赔政策调整通知

“我的一位客户上一年度出险报案9次,理赔金额还不到1000元,今年他在续保时被拒保了。”对于很多出险报案次数多、理赔金额小的车主,杨先生建议,“车辆投保的主要目的是出现大事故、损失超出车主承受范围时,可以通过保险来化解这样的风险。因此,车主在遇到小事故时最好自己处理,减少出险报案次数,一方面可以在续保时享受到优惠,另一方面,也会避免被拒保。”

家庭自用车一个保单年度内最多只享受一次单方事故“双免”,自8月1日开始,所有新发生的家庭自用车案件(以出险时间进行界定)将按此执行。(家庭自用车指行驶证为个人的自用车辆,“双免”指免现场查勘和免交警证明。)

而对于遭保险公司拒保商业车险的“裸奔车辆”,业内人士建议,这样的车主,可以试着通过转投小保险公司的方式获得承保,除此之外,车主也只能脱保一年(所谓脱保不是没有保险,目前即使遭保险公司拒保,交强险还会有),下一年度再投保。“对于脱保一年的客户,下一年投保时保险公司一般都会接收。”杨先生表示。

禁止家庭自用车出车险后代报案,报案时,如来电者非被保险人或当事司机的,95518将明确告知来电者必须被保险人或当事司机投案,不受理代报案。

自2009年8月1日起,家庭自用车“车身划痕损失险”的赔款一律划到被保险人账户。

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